Das neue Altersvorsorgedepot
Die größte Reform der privaten Altersvorsorge seit der Riester-Rente. Mehr Rendite, mehr Flexibilität, weniger Kosten — alles was Sie wissen müssen.
Höhere Renditen
Durch wegfallende Beitragsgarantie
Staatlich gefördert
Bis zu 3.000 € steuerlich absetzbar
Flexible Anlage
ETFs, Fonds & mehr frei wählbar
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Ein neues, staatlich gefördertes Wertpapierdepot für die private Altersvorsorge — einfach, transparent und renditeorientiert.
Start: 1. Januar 2026
Das Altersvorsorgedepot kann ab dem 1. Januar 2026 eröffnet werden. Die gesetzliche Grundlage wurde im Rahmen des pAV-Reformgesetzes geschaffen.
Ablösung der Riester-Rente
Das neue Depot ersetzt das bisherige Riester-System. Bestehende Riester-Verträge können in das neue Depot überführt oder weitergeführt werden.
Steuerliche Förderung
Beiträge bis zu 3.000 € pro Jahr sind als Sonderausgaben absetzbar. Die Besteuerung erfolgt nachgelagert erst bei Auszahlung im Rentenalter.
Keine Beitragsgarantie
Anders als bei der Riester-Rente entfällt die verpflichtende Beitragsgarantie. Dadurch können Anbieter renditeorientierter anlegen.
Vorteile auf einen Blick
Was das Altersvorsorgedepot gegenüber dem bisherigen Riester-System verbessert.
Freie Wahl des Anbieters und der Anlageprodukte (ETFs, Aktien, Fonds)
Keine verpflichtende Beitragsgarantie — höhere Renditechancen
Steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge bis zu 3.000 € / Jahr
Nachgelagerte Besteuerung: Steuern erst bei Auszahlung im Rentenalter
Staatliche Zulagen für Geringverdiener und Familien bleiben erhalten
Bestehende Riester-Verträge können übertragen werden
Transparentere Kostenstruktur durch Wettbewerb
Einfache Depoteröffnung bei Banken, Brokern und Versicherungen
Riester-Rente vs. Altersvorsorgedepot
| Merkmal | Riester-Rente | Altersvorsorgedepot |
|---|---|---|
| Beitragsgarantie | Pflicht (100 %) | Keine Pflicht |
| Anlageprodukte | Eingeschränkt | Frei wählbar (ETFs, Fonds …) |
| Max. Förderung / Jahr | 2.100 € | 3.000 € |
| Kosten | Oft hoch & intransparent | Wettbewerblich & transparent |
| Besteuerung | Nachgelagert | Nachgelagert |
| Anbieterwechsel | Umständlich | Vereinfacht |
Zahlen & Fakten
Warum private Altersvorsorge so wichtig ist — die Daten sprechen für sich.
48 %
der Deutschen sorgen nicht privat vor
6,8 %
∅ jährl. Rendite globaler Aktien-ETFs (20 J)
16,5 Mio.
bestehende Riester-Verträge in Deutschland
Die Rentenlücke
Differenz zwischen letztem Nettoeinkommen und gesetzlicher Rente (Beispielwerte).
- Ges. Rente
- Rentenlücke
Rendite-Vergleich (25 Jahre)
Wertentwicklung von 100 € angelegt in verschiedene Anlageklassen.
- Tagesgeld
- Anleihen
- Aktien (Welt-ETF)
Wer spart privat vor?
Anteil der Bevölkerung mit privater Altersvorsorge nach Altersgruppe (Beispielwerte).
* Beispielhafte / illustrative Angaben auf Basis öffentlicher Quellen. Keine Gewähr für Richtigkeit oder Aktualität.
Renditerechner
Berechnen Sie, wie sich Ihr Depot über die Jahre entwickeln könnte.
Eingezahlt
45.000 €
Depotwert
103.949 €
Rendite: ca. 58.949 € — Simulation ohne Steuern & Gebühren.
ETF-Finder
Finden Sie passende ETFs für Ihr Altersvorsorgedepot — nach Kategorie, Kosten und Risiko.
Vanguard FTSE All-World
IE00BK5BQT80
iShares Core MSCI World
IE00B4L5Y983
Xtrackers MSCI World
IE00BJ0KDQ92
SPDR MSCI ACWI IMI
IE00B3YLTY66
iShares Core MSCI EM IMI
IE00BKM4GZ66
Vanguard FTSE Developed Europe
IE00B945VN12
iShares Core S&P 500
IE00B5BMR087
Xtrackers Euro Stoxx 50
LU0380865021
iShares Global Clean Energy
IE00B1XNHC34
Vanguard ESG Global All Cap
IE00BNG8L278
iShares Core Global Aggregate Bond
IE00B3F81409
Xtrackers II EUR Corporate Bond
LU0478205379
* Beispielhafte Angaben — keine Anlageempfehlung. Wertentwicklung der Vergangenheit ist kein Indikator für künftige Ergebnisse. Stand: Juli 2026.
Anbieter-Vergleich
Wer bietet das Altersvorsorgedepot an? Ein Überblick über Kosten und Leistungen.
| Anbieter | Depotgebühr | Orderkosten | Sparplan | ETFs | AVS-Depot | Bewertung |
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Scalable Capital Neobroker |
0 € | 0,99 € / Trade | 0 € | 2.400+ | 4.5 | |
|
Trade Republic Neobroker |
0 € | 1 € / Trade | 0 € | 2.000+ | 4.3 | |
|
ING Direktbank |
0 € | 4,90 € + 0,25 % | 0 € | 1.100+ | 4.2 | |
|
comdirect Direktbank |
0 € (3 Jahre) | 3,90 € + 0,25 % | 1,5 % | 1.000+ | 4 | |
|
DKB Direktbank |
0 € | 10 € flat | 1,50 € / Ausf. | 800+ | 3.9 |
Scalable Capital
Neobroker
Trade Republic
Neobroker
ING
Direktbank
comdirect
Direktbank
DKB
Direktbank
* Beispielhafte Angaben — keine Gewähr. Stand: Juli 2026. Prüfen Sie die aktuellen Konditionen auf der jeweiligen Anbieter-Website.
So funktioniert's
In vier Schritten zur privaten Altersvorsorge mit dem neuen Depot.
Depot eröffnen
Ab 2026 können Sie bei Ihrer Bank, Ihrem Online-Broker oder einer Versicherung ein Altersvorsorgedepot eröffnen. Ein Vergleich lohnt sich — achten Sie auf niedrige Gebühren.
Anlageprodukte wählen
Sie entscheiden selbst, wie Ihr Geld angelegt wird: breit gestreute ETFs, aktiv gemanagte Fonds oder andere zugelassene Produkte. Eine Beitragsgarantie ist nicht mehr vorgeschrieben.
Regelmäßig einzahlen
Zahlen Sie monatlich oder jährlich ein — bis zu 3.000 € pro Jahr sind als Sonderausgaben steuerlich absetzbar. Staatliche Zulagen werden automatisch beantragt.
Im Alter auszahlen
Frühestens ab dem 65. Lebensjahr können Sie sich Ihr Kapital auszahlen lassen — als lebenslange Rente oder als Auszahlungsplan. Die Auszahlung wird dann regulär versteuert.
Zeitstrahl
Der Weg zum Gesetz — die wichtigsten Meilensteine.
Fokusgruppe
Die Fokusgruppe private Altersvorsorge legt ihren Abschlussbericht vor und empfiehlt ein öffentlich gefördertes Altersvorsorgedepot.
Referentenentwurf
Das BMF veröffentlicht den Referentenentwurf zum pAV-Reformgesetz mit dem Altersvorsorgedepot als Kernstück.
Kabinettsbeschluss
Die Bundesregierung beschließt den Gesetzentwurf zur Reform der geförderten privaten Altersvorsorge.
Bundestag
Der Bundestag berät und verabschiedet das pAV-Reformgesetz in zweiter und dritter Lesung.
Bundesrat
Der Bundesrat stimmt dem Gesetz zu. Die rechtliche Grundlage für das Altersvorsorgedepot ist damit geschaffen.
Inkrafttreten
Das Altersvorsorgedepot kann ab dem 1. Januar 2026 bei zugelassenen Anbietern eröffnet werden.
Ihre Checkliste
Schritt für Schritt zum Altersvorsorgedepot — haken Sie ab, was Sie schon erledigt haben.
Über das neue Gesetz informieren
Verstehen Sie die Grundlagen: steuerliche Förderung, Anlageregeln und Auszahlungsoptionen.
Budget festlegen
Prüfen Sie, wie viel Sie monatlich investieren können (max. 250 € / Monat für volle Förderung).
Anbieter vergleichen
Vergleichen Sie Depotgebühren, ETF-Auswahl und Konditionen verschiedener Banken und Broker.
Anlageprodukte auswählen
Entscheiden Sie sich für ETFs oder Fonds. Breit gestreute Welt-ETFs sind oft die einfachste Wahl.
Bestehende Riester-Verträge prüfen
Klären Sie, ob sich eine Übertragung in das neue Depot lohnt oder ob Sie den alten Vertrag weiterführen.
Steuerliche Situation klären
Berechnen Sie Ihre voraussichtliche Steuerersparnis durch den Sonderausgabenabzug.
Depot eröffnen (ab Januar 2026)
Eröffnen Sie das Altersvorsorgedepot bei Ihrem gewählten Anbieter und richten Sie einen Sparplan ein.
Zulagen beantragen
Stellen Sie sicher, dass Ihre Grund- und ggf. Kinderzulagen automatisch beantragt werden.
Glossar
Wichtige Begriffe rund um das Altersvorsorgedepot einfach erklärt.
Altersvorsorgedepot
Ein ab 2026 verfügbares, staatlich gefördertes Wertpapierdepot für die private Altersvorsorge. Es ersetzt die bisherige Riester-Rente.
BaFin
Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht — die deutsche Finanzaufsichtsbehörde, die u.a. die zugelassenen Produkte und Anbieter reguliert.
Beitragsgarantie
Verpflichtung des Anbieters, mindestens die eingezahlten Beiträge zum Rentenbeginn zurückzuzahlen. Beim Altersvorsorgedepot entfällt diese Pflicht.
ETF
Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktien- oder Anleihenindex nachbildet. Beliebt wegen geringer Kosten und breiter Streuung.
Grundzulage
Jährlicher staatlicher Zuschuss zur geförderten Altersvorsorge, der direkt in das Depot fließt. Sie beträgt bis zu 175 € pro Jahr.
Kinderzulage
Zusätzliche staatliche Zulage pro kindergeldberechtigtem Kind. Sie beträgt bis zu 300 € pro Kind und Jahr.
Nachgelagerte Besteuerung
Steuerprinzip, bei dem die Beiträge steuerfrei eingezahlt, aber die Auszahlungen im Rentenalter mit dem persönlichen Steuersatz versteuert werden.
pAV-Reformgesetz
Gesetz zur Reform der privaten Altersvorsorge — die gesetzliche Grundlage für das Altersvorsorgedepot und die Neuordnung der Riester-Förderung.
Riester-Rente
Seit 2002 bestehende staatlich geförderte Altersvorsorge, benannt nach dem ehemaligen Arbeitsminister Walter Riester. Wird durch das Altersvorsorgedepot abgelöst.
Sonderausgaben
Steuerlich absetzbare Ausgaben, die das zu versteuernde Einkommen mindern. Beiträge zum Altersvorsorgedepot zählen bis zu 3.000 € als Sonderausgaben.
Sparplan
Regelmäßige, automatische Einzahlung in ein Wertpapierdepot — z. B. 150 € monatlich in einen ETF.
TER
Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds in Prozent. Bei günstigen ETFs liegt die TER oft unter 0,20 %.
Thesaurierend
Ein thesaurierender Fonds reinvestiert Erträge (Dividenden, Zinsen) automatisch, anstatt sie auszuschütten. Vorteilhaft für den Zinseszinseffekt.
Zulage
Staatlicher Zuschuss zur geförderten Altersvorsorge (Grundzulage + Kinderzulage), der direkt in das Depot eingezahlt wird.
Häufige Fragen
Antworten auf die wichtigsten Fragen zum Altersvorsorgedepot.